互聯網金融資金存管“恒豐模式”獲監管部門認可
摘要：中國支付清算協會近期發布的《中國支付清算行業運行報告(2016)》中,恒豐銀行的“網貸平臺資金存管方案”成為互聯網金融資金存管領域中唯一入選的經典案例,被業界稱為互聯網金融資金存管的“恒豐模式”。
中國支付清算協會近期發布的《中國支付清算行業運行報告(2016)》中,恒豐銀行的“網貸平臺資金存管方案”成為互聯網金融資金存管領域中唯一入選的經典案例,被業界稱為互聯網金融資金存管的“恒豐模式”。該模式踐行“平臺金融”理念,通過網貸平臺批量獲得全網客戶,與第三方支付機構合作提供賬戶與資金服務,進而同時獲得網貸平臺沉淀資金與第三方支付機構客戶備付金,既解決了互聯網金融行業“痛點”,保障了個體客戶資金安全,又為該行獲得存款與中收。
據介紹,傳統的第三方支付機構客戶備付金存管業務系伴隨電子商務的發展而來,主要是由第三方支付機構通過發卡銀行實現資金的接收和劃轉,從而在發卡銀行內部形成客戶備付金沉淀。由于恒豐銀行的銀行卡發卡量小,難以發卡行優勢形成客戶資金沉淀。故而,該行資金托管部以網貸平臺資金存管業務為切入點,在為網貸平臺提供服務的同時,拓展與第三方支付機構的合作,這種與同業特別是大型商業銀行以第三方支付機構營銷為切入點,撬動互聯網金融機構業務反其道而行的業務模式被稱為“恒豐模式”。
在網貸平臺資金存管的“恒豐模式”中,第三方支付機構負責為網貸平臺用戶的充值、提現提供支付通道,恒豐銀行負責為網貸平臺開立存管專戶并對其用戶資金進行監管。網貸平臺的每個借款標的均須在恒豐銀行存管系統備案,當借款標的滿標后,系統會對放款對象、放款金額等要素進行自動核對,符合校驗規則后用戶投資資金才得以放款。
“恒豐模式”因為成績突出,受到互聯網金融行業的廣泛關注。第一,第三方支付機構客戶備付金存管成績顯著。截至2016年5月底,與恒豐銀行簽訂《備付金合作協議》的第三方支付機構已經超20家,其中包括拉卡拉、匯付天下、富友支付、通聯支付等知名支付機構,共開立備付金專戶等對公賬戶32個。2016年前5個月實現交易規模131億元,2016年5月末時點存款余額13億元,當月日均存款余額13億元。
第二,網貸平臺資金存管成績突出。截至2016年5月底,共有近300家網貸平臺向恒豐銀行提交了存管業務申請。經過審核,恒豐銀行與52家網貸平臺簽訂《資金存管合作協議》,開立對公賬戶61個。部分網貸平臺已經實現業務落地。2016年5月末時點活期存款余額9億元,當月日均活期存款7億元,已經確認的存管服務費收入近2000萬元,其中入賬收入超1000萬元。
第三,獲得監管部門的認可。在中國支付清算協會近期發布的《中國支付清算行業運行報告(2016)》中,恒豐銀行的“網貸平臺資金存管方案”成為互聯網金融資金存管領域中唯一入選的經典案例。
第四,加強了互聯網金融資金托管生態建設。一是互補支付渠道。恒豐銀行資金托管部推動第三方支付機構與網貸平臺接入恒豐銀行網銀支付和快捷支付通道,提高恒豐銀行卡的使用活躍度。同時,資產托管部協助移動金融部與第三方支付機構開展支付渠道方面互補合作。
二是批量代銷恒豐銀行理財產品。試點中的上海富友支付的銀行收單商戶所形成的收單流水將可自動、直接申購恒豐銀行“小金貫”產品,而無需客戶手動充值購買。該產品不僅能迅速增加“小金貫”產品的申購量,還有望為恒豐銀行帶來數十萬的直銷銀行客戶,以“平臺金融”的方式實現交叉營銷。
三是公私聯動營銷。從2016年6月開始,恒豐銀行資產托管部要求部分在該行進行資金存管的網貸平臺將其中高層人員的工資卡賬戶開立在該行,這既便于該行監控網貸平臺的資金風險,又增加該行銀行卡的發卡量。其次,在開展網貸平臺資金存管業務合作的同時,瞄準第三方支付機構的豐富的商戶資源,通過營銷補貼的方式,激勵第三方支付機構逐步將其銀行卡收單商戶的結算賬戶轉至該行以增加結算業務規模。
恒豐銀行表示,將及時推廣做法與經驗,在該行形成眾多“恒豐模式”,有助于最終形成“恒豐優勢”。
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