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五八折貸款利率銀行還能賺錢嗎？

作者：恒昌小編

時間：2013-08-19 15:28:52

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來源：恒昌官網(wǎng)

摘要：貸款利率下限放開還沒滿月,一家單位從銀行獲得了年利率3.5%的貸款。如果以目前1年期貸款基準(zhǔn)利率6%計(jì)，這家單位獲得的貸款利率僅略高于五八折，那么銀行還能賺錢嗎？

“取消下線”還沒滿月，沒有最低只有更低的貸款折扣就已接踵而來。

       中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇上周五發(fā)微博稱，他近期在杭州調(diào)研時了解到，浙江有一家單位從銀行獲得了年利率3.5%的貸款。如果以目前1年期貸款基準(zhǔn)利率6%計(jì)，這家單位獲得的貸款利率僅略高于五八折，大幅低于一個月前央行未放開利率管制時的七折下限。同樣，3.5%的貸款利率也僅比1年期3%的定存利率高50個基點(diǎn)，倘若以時下收益率普遍超過4%的銀行理財產(chǎn)品來衡量銀行真實(shí)的存款成本，那么這筆貸款毫無疑問無錢可賺。

       解釋這筆貸款的唯一理由，只能是銀行從這家單位得到了更多。不過即便如此，貸款利率下限放開的影響顯現(xiàn)得如此之快還是讓人心驚膽戰(zhàn)。因?yàn)楦偁帟屜⒉幻劧撸罱K博弈的結(jié)果將是一整輪貸款的重新定價，資質(zhì)類似的客戶一定會要求同等的待遇。而要留住這些客戶，銀行就必須給出足夠多的誠意——跳樓價、甩賣價等零售界常見的價格戰(zhàn)手段，只怕很快就會在對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪中蔓延開來。

       這么做的結(jié)果，是資金的價格很快會出現(xiàn)分層。風(fēng)險更低的客戶，會享受更低的融資成本。從目前的市場現(xiàn)實(shí)來說，國企、地方政府、大型私企等傳統(tǒng)意義上的銀行優(yōu)質(zhì)客戶將直接受益。特別是對一些現(xiàn)金充裕的企業(yè)來說，銀行更是會積極推銷優(yōu)惠貸款，以此換取存款或者企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。但銀行這么做也僅僅是第一步，因?yàn)槿绻@些賠本吸收來的存款不用去賺錢，那么銀行就將真的無錢可賺了。

那么在這種情況下，哪些銀行可以賺到比同行更多的錢？大致可能會有以下幾類：

首先是風(fēng)險識別能力強(qiáng)的銀行。

這是考驗(yàn)技術(shù)的，因?yàn)殂y行貸款玩的是風(fēng)險。大家都敢玩的業(yè)務(wù)基本沒有技術(shù)難度；敢玩別人不敢玩的，才是核心競爭力。具體體現(xiàn)有兩個層面：一是定價能力，能力強(qiáng)的銀行敢給別人不敢給的低價；二是市場開拓能力，厲害的銀行敢做別人不敢做的客戶和業(yè)務(wù)。

這里需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，風(fēng)險的高低不再會有統(tǒng)一的外部標(biāo)準(zhǔn)去衡量。這也是未來的監(jiān)管趨勢，就是風(fēng)險的衡量從“標(biāo)準(zhǔn)法”向“內(nèi)評法”過渡。很有可能出現(xiàn)的情況是，同一種業(yè)務(wù)A銀行認(rèn)為風(fēng)險權(quán)重是100%，但B銀行卻認(rèn)為是80%。后者比前者更加節(jié)約資本，因此也有更強(qiáng)的定價能力。這并不是監(jiān)管厚此薄彼，而是銀行資源和風(fēng)險管控能力差異的直接體現(xiàn)。

其次是資金成本低的銀行

從目前國內(nèi)市場的格局來看，資金成本低和風(fēng)險識別能力強(qiáng)，似乎是不同銀行的不同優(yōu)勢，并沒有哪家銀行能夠在這兩方面當(dāng)中全面領(lǐng)先。所以，這個層面的競爭未來將更加殘酷。最后一類銀行則似乎還不存在，因?yàn)榛鞓I(yè)經(jīng)營并未放開，銀行也并非完全依賴市場手段爭取客戶。更有現(xiàn)實(shí)意義的類比可能是有的銀行在個別領(lǐng)域建立起了自身的競爭優(yōu)勢，以至于對手難以超越。只不過，中國市場之大這種鴻溝并非不可逾越，三五年重排座次是常有的事兒。

這是吃老本，不管三七二十一先把價格戰(zhàn)打贏了再說。而要在價格戰(zhàn)中取得勝利，那么底牌足夠硬是關(guān)鍵。目前來看兩家國有銀行資金價格有優(yōu)勢的大銀行，市場份額進(jìn)一步擴(kuò)大恐怕會是短期內(nèi)比較確定的趨勢。但這并非長久之計(jì)，因?yàn)閮r格戰(zhàn)基本上屬于殺敵一千自損八百，除非能夠?qū)κ謴氐状蚺肯拢駝t不具備長期貫徹的意義。

最后一類有競爭優(yōu)勢的銀行，是享有監(jiān)管優(yōu)待的銀行

比如監(jiān)管評級最高的銀行，因?yàn)檫@些銀行能夠經(jīng)營比低層級銀行更廣的業(yè)務(wù)范圍，因此也更具有競爭合力。在應(yīng)對需求復(fù)雜客戶的情況下，這些銀行能夠定制個性化的解決方案，其響應(yīng)速度和服務(wù)質(zhì)量會幫助它們贏得競爭。這在成熟市場上是非常普遍的現(xiàn)象，能夠服務(wù)頂尖客戶的銀行通常寥寥無幾，正因?yàn)槿绱怂鼈円材軌蛸嵢「嗟睦麧?mdash;—因?yàn)榭蛻魶]有其他選擇。

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