5年期定存利率擬取消 銀行理財(cái)產(chǎn)品有何影響？
摘要：央行制定的推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的整體改革方案已獲得國務(wù)院通過，央行計(jì)劃先取消五年期定期存款基準(zhǔn)利率，那么取消五年期定存利率對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)有何沖擊？面對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，市民今后理財(cái)該注意些啥？詳見下文。
其實(shí)銀行和普通商人一樣，也是低價(jià)進(jìn)貨，高價(jià)賣出，牟取其中的差價(jià)。唯一不一樣的是，銀行的“貨物”是錢。
一家雜志報(bào)道稱，央行制定的推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的整體改革方案已獲得國務(wù)院通過，央行計(jì)劃先取消五年期定期存款基準(zhǔn)利率，將存款利率由七個(gè)期限檔次歸并成六個(gè)。銀行理財(cái)專家表示，市民大可不必為取消五年期定期存款利率而擔(dān)憂，無論從收益率還是安全性角度看，五年期憑證式國債和保險(xiǎn)（放心保）理財(cái)產(chǎn)品都可以替代五年期定期存款。專家預(yù)計(jì)，取消五年期定存利率后，銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品將減少。今后，市民挑選理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)首先關(guān)注產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)，不能光看收益率高低。
傳利率市場(chǎng)化整體改革方案已獲通過
五年期定期存款基準(zhǔn)利率將被取消
據(jù)雜志報(bào)道，央行已經(jīng)制定了推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的整體改革方案，并在近期國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上獲得批準(zhǔn)。據(jù)參與這一方案討論的人士透露，綜合各方面意見與訴求，央行為利率市場(chǎng)化進(jìn)程設(shè)定了近期、近中期和中期目標(biāo)：近期目標(biāo)是建立健全自主定價(jià)機(jī)制、取消貸款利率下限；近中期目標(biāo)是形成較為完善的市場(chǎng)利率體系、健全中央銀行利率調(diào)控能力；中期目標(biāo)是全面實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，使央行形成通過政策利率來進(jìn)行宏觀調(diào)控的能力。基于上述設(shè)計(jì)，在已經(jīng)出臺(tái)政策措施的基礎(chǔ)上，近期央行有望通過簡(jiǎn)并基準(zhǔn)利率期限檔次、建立主導(dǎo)利率集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制、發(fā)行大額存單等方式來穩(wěn)妥推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。
其中，在簡(jiǎn)并存款基準(zhǔn)利率期限檔次方面，根據(jù)央行的規(guī)劃，可先取消五年期定期存款基準(zhǔn)利率，由金融機(jī)構(gòu)自主確定，這樣，存款基準(zhǔn)利率期限檔次由七檔簡(jiǎn)并為六檔。貸款利率方面，央行計(jì)劃將貸款基準(zhǔn)利率的期限檔次由五檔簡(jiǎn)并為三檔，即將目前六個(gè)月以內(nèi)(含)、六個(gè)月至一年(含)兩檔歸并為一年以內(nèi)(含)一檔。將一年至三年(含)、三年至五年(含)兩檔歸為一年至五年(含)一檔，仍保留五年以上的檔次。
五年期定存占比很低，取消影響不大
市民可買憑證式國債和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品
記者從央行網(wǎng)站看到，目前央行制定的存款利率期限分活期、3個(gè)月、半年、一年、兩年、三年和五年一共七個(gè)品種，其中，五年期定期存款基準(zhǔn)利率最高，為4.75%，在央行可能取消或歸并的存貸款品種中，是最受人關(guān)注的。有市民擔(dān)憂：如果五年期定期存款被取消，自己手中長(zhǎng)期閑置的資金就少了一個(gè)穩(wěn)健的投資渠道，不曉得今后該如何理財(cái)了？
對(duì)此，一銀行負(fù)責(zé)人告訴記者，目前在100個(gè)客戶中，存五年期存款的大概僅有5人左右，占比非常低。而且，即使央行真的取消了五年期存款利率，市民還有可以替代的理財(cái)渠道。比如購買五年期憑證式國債和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，其中五年期憑證式國債作為“金邊債券”，與存款一樣，基本上沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且目前年收益率接近6%，比五年期定存還高，非常劃算；保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品盡管目前市面上的收益率普遍在4%~5%之間，跟五年期定存差不多，沒有收益率上的優(yōu)勢(shì)，但保險(xiǎn)理財(cái)還有保障功能，可以彌補(bǔ)收益上的不足。因此，對(duì)于投資風(fēng)格非常穩(wěn)健的市民來說，這兩種投資產(chǎn)品完全可以作為五年期定期存款的替代品。
專家稱銀行長(zhǎng)期存款利率將會(huì)走高
存款將“貨比三家”，固定收益產(chǎn)品將減少
取消五年期定存利率對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)有何沖擊？市民今后理財(cái)該注意些啥？
“根據(jù)利率市場(chǎng)化安排，取消五年期定存基準(zhǔn)利率是遲早的事，未來兩年、三年期存款利率也會(huì)放開，當(dāng)然，作為配套改革措施的存款保險(xiǎn)制度也會(huì)出臺(tái)，否則存款也將有風(fēng)險(xiǎn)。”相關(guān)人員認(rèn)為，取消五年期存款基準(zhǔn)利率后，各家銀行將會(huì)根據(jù)自身情況制定不同的長(zhǎng)期存款利率水平，市民存款將“貨比三家”。比如那些吸儲(chǔ)壓力較大的銀行，對(duì)于資金量較大的客戶，長(zhǎng)期存款利率也會(huì)高一些；而那些資金壓力不大的銀行，或者是存款比較少的客戶，存款利率則會(huì)低一些。但從總體上講，各銀行放開后的長(zhǎng)期存款利率應(yīng)該比現(xiàn)在的4.75%這個(gè)水平高，因?yàn)槟壳昂芏嚆y行的短期理財(cái)產(chǎn)品收益率都比這高很多，4.75%的利息對(duì)市民來說沒有吸引力。
取消五年期存款利率將拉開銀行固定收益型理財(cái)產(chǎn)品減少的序幕。銀行人士表示，以往銀行吸儲(chǔ)大多是通過發(fā)行固定收益的短期理財(cái)產(chǎn)品來完成，而這些短期理財(cái)產(chǎn)品又大多是由企業(yè)貸款、銀行票據(jù)、債券等包裝而成，不少產(chǎn)品的資金投向都不太透明，在存款利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化后，銀行不再需要“遮遮掩掩”地吸儲(chǔ)了，直接通過上調(diào)存款利率就可吸儲(chǔ)。因此，今后銀行理財(cái)產(chǎn)品也將轉(zhuǎn)型，固定收益類產(chǎn)品大幅減少，留下的固定收益類產(chǎn)品的收益率將直接與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，產(chǎn)品將更加透明，銀行更多的將會(huì)轉(zhuǎn)向發(fā)行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的盈利模式可能比現(xiàn)在更復(fù)雜，所以，市民今后在挑選理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品本身的了解，而不能只看收益率高低。
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