這是最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代。2019年，全球金融市場風(fēng)起云涌，各種因素躁動(dòng)不安。全球貿(mào)易保護(hù)主義仍在升級(jí)，國際貿(mào)易、制造業(yè)生產(chǎn)、消費(fèi)投資信心等降至近年來低點(diǎn)。中國同樣變化巨大，金融市場跌宕起伏。雖然中美貿(mào)易談判暫時(shí)告一段落，但中美貿(mào)易談判仍存在變數(shù)，任何一次反復(fù)都將影響市場預(yù)期，都將導(dǎo)致市場動(dòng)蕩。

　　如何破解實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長困局，需要全球共同努力。以金融科技、區(qū)塊鏈和5G等新興技術(shù)為代表的先進(jìn)科技，正在重塑全球價(jià)值鏈，代表全球經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展方向。

　　從2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，到2016年金融科技展露頭角、再到2019的成熟態(tài)勢，短短幾年，我國的金融科技迎風(fēng)生長，一路蛻變，隨著螞蟻金服、陸金所、恒昌等為代表的一批優(yōu)秀的金融科技企業(yè)興起，我國也已經(jīng)逐漸成為全球金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)跑者之一。

　　金融科技“賽道”全面提速

　　金融科技究竟有多重要?2019年6月，央行行長易綱在陸家嘴論壇演講中指出：“未來，全球金融增長點(diǎn)在于金融科技，國際金融中心競爭的焦點(diǎn)也在金融科技?！?/p>

　　我國的監(jiān)管部門在厘清思路之后再出發(fā)，推動(dòng)金融科技“賽道”全面提速。2019年8月，央行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，是我國金融科技領(lǐng)域第一份科學(xué)、全面的規(guī)劃，明確了未來一段時(shí)間金融科技工作的指導(dǎo)思想，同時(shí)也肯定了金融科技對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用。

　　面對(duì)風(fēng)口，無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是金融科技公司，紛紛加大追趕的步伐。目前我國的金融科技企業(yè)不僅擁有了國際領(lǐng)先的成熟技術(shù)，也催生了更加多樣的業(yè)務(wù)模式。

　　對(duì)于身處浪潮中的一家企業(yè)而言，更需要對(duì)自身的升級(jí)方向進(jìn)行深刻的思考。從螞蟻金服、陸金所、恒昌等金融科技頭部企業(yè)，先后明確了金融+科技公司的定位。再到傳統(tǒng)金融行業(yè)，如建信金融、興業(yè)數(shù)金、光大科技等銀行系科技公司相繼成立，金融科技正在成為金融行業(yè)的最耀眼的星。

　　我們不妨分別從這些領(lǐng)域的頭部企業(yè)在深耕行業(yè)、開放平臺(tái)、賦能機(jī)構(gòu)等維度，透視當(dāng)前最為主流的商業(yè)模式，是如何應(yīng)對(duì)趨勢變化的。

　　眾所周知，中國正處于金融科技 2.0向3.0過渡的階段：即金融業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新的IT技術(shù)來提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的行業(yè)痛點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)普惠的目標(biāo)。金融科技行業(yè)快速發(fā)展，離不開前沿技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到的關(guān)鍵作用，對(duì)于創(chuàng)業(yè)九年的金融科技頭部平臺(tái)恒昌來說，同樣如此。作為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，恒昌的科技基因可以說是與生俱來的，對(duì)金融科技的投入也是逐年加碼。

　　面對(duì)競爭愈烈的金融科技戰(zhàn)場，早在恒昌成立之初，就建立了聚焦前沿和創(chuàng)新技術(shù)研究的Fintech研究院，構(gòu)建了優(yōu)秀的研發(fā)團(tuán)隊(duì)打造全方位、多層次、多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。目前，恒昌已利用機(jī)器學(xué)習(xí)、計(jì)算機(jī)視覺、智能語音、自然語言處理等金融科技關(guān)鍵技術(shù)，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化資產(chǎn)配置、智能客服等方面進(jìn)行了大量實(shí)踐應(yīng)用，積累了大量的實(shí)踐案例和經(jīng)驗(yàn)。正是基于在技術(shù)創(chuàng)新上通過大量的研究、投入、積累，深化了金融科技核心競爭力，最終奠定了恒昌“財(cái)富管理+金融科技”雙輪驅(qū)動(dòng)的根基。

　　恒昌創(chuàng)始人兼CEO秦洪濤認(rèn)為, “中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過了25年的發(fā)展,已不單單是一個(gè)行業(yè),而是一種新的價(jià)值觀和思維模式。未來提起互聯(lián)網(wǎng),它既包括很多商業(yè)模式的創(chuàng)新,也包括很多科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新。”當(dāng)前銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛大力投入金融科技，或是成立獨(dú)立的科技公司，就是看到未來創(chuàng)新的空間和科技對(duì)未來的引領(lǐng)，以及自主可控技術(shù)對(duì)行業(yè)的重要性。

　　結(jié)合金融業(yè)和金融科技的越來越密不可分的發(fā)展趨勢，2019年11月，恒昌首席技術(shù)官方亮博士闡釋了公司金融科技的AB2C發(fā)展戰(zhàn)略：A即AI人工智能、B2即大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈，C即云計(jì)算，內(nèi)容涵蓋機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等創(chuàng)新技術(shù)，這也是恒昌金融科技能力逐漸向市場開放的大方向。方亮進(jìn)一步解析稱，億次元是恒昌BBAS的基礎(chǔ)平臺(tái)，而異次源區(qū)塊鏈應(yīng)用，則是恒昌在中國及東南亞信貸產(chǎn)品中，異常次貸人群合法合規(guī)的數(shù)據(jù)源治理和分享機(jī)制。

　　根據(jù)權(quán)威市場調(diào)研機(jī)構(gòu)Statista數(shù)據(jù)顯示，2016至2020年，全球金融科技市場規(guī)模年增長率將達(dá)到20%，2020年全球金融科技市場交易規(guī)模有望達(dá)到5萬億美元。金融科技將為金融行業(yè)帶來巨大的想象空間。

　　前事不忘后事之師

　　金融科技與傳統(tǒng)金融相比最大的優(yōu)勢就是效率和體驗(yàn)的提升。在提供便利的同時(shí)，科技也讓金融的覆蓋范圍更廣、交易更加安全，并且滿足人們?nèi)找鎮(zhèn)€性化的需求。不過種種利好的背后，同樣存在著挑戰(zhàn)。

　　金融的魅力在于合理的風(fēng)險(xiǎn)控制。自從金融行業(yè)誕生伊始，有關(guān)金融安全問題的討論就一直沒有停止。而恰恰是這些問題和風(fēng)險(xiǎn)的存在，凸顯了推動(dòng)金融科技回歸本源的迫切性。

　　而如何把握鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新與防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡，將成為金融科技發(fā)展的難點(diǎn)和焦點(diǎn)。對(duì)此，中國人民銀行副行長，國家外匯管理局局長潘功勝認(rèn)為，除了堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本宗旨之外，還要堅(jiān)持防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基本底線不動(dòng)搖。

　　放眼當(dāng)下，行業(yè)監(jiān)管法規(guī)需跟上，同時(shí)也離不開企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的搭建。一些優(yōu)秀的企業(yè)在提高服務(wù)、行業(yè)效率的同時(shí)，也能夠?qū)L(fēng)控安全把控較好，以深度學(xué)習(xí)在恒昌風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用為例：基于深度學(xué)習(xí)的信貸模型在整個(gè)風(fēng)控流程中起到了核心作用，經(jīng)過多年的大數(shù)據(jù)沉淀，以及海量用戶歷史數(shù)據(jù)積累，實(shí)現(xiàn)了對(duì)用戶的精細(xì)化樣本與特征建模。實(shí)現(xiàn)了在貸前環(huán)節(jié)對(duì)用戶欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評(píng)估，并不斷通過貸后表現(xiàn)數(shù)據(jù)來完善信貸模型，形成數(shù)據(jù)和算法的閉環(huán)。

　　事實(shí)上，金融科技正在成為助力現(xiàn)代金融體系建設(shè)的新引擎。金融科技的研發(fā)和應(yīng)用帶來了深遠(yuǎn)影響，驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)全新時(shí)代，而今，金融科技又將迎來一個(gè)新的增長點(diǎn)，即區(qū)塊鏈技術(shù)的推行。

　　自2019年10月24日高層明確提出“要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”以來，區(qū)塊鏈行業(yè)持續(xù)升溫。對(duì)于恒昌在區(qū)塊鏈的探索和應(yīng)用，方亮博士介紹到，經(jīng)過多年研發(fā)、積累和沉淀，恒昌目前已推出異次源區(qū)塊鏈，通過聯(lián)盟鏈技術(shù)，以及智能風(fēng)控和信貸模型能力，將恒昌在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域和國內(nèi)國際市場九年深耕的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，沉淀在異次源區(qū)塊鏈上。這不僅可以整合并打通各平臺(tái)信貸行為異常的失信人和潛在失信人的相關(guān)合規(guī)信息，還有望形成同業(yè)征信信息合法合規(guī)共享的新局面。不過， 金融業(yè)追求效率與安全的平衡，當(dāng)前區(qū)塊鏈仍處于起步階段，產(chǎn)品技術(shù)普及與成熟、硬件設(shè)備更新?lián)Q代等都需要時(shí)日。

　　隨著科技的不斷迭代，對(duì)人才要求越來越提出新的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來發(fā)展不僅要明確與時(shí)代同節(jié)奏，與國家同呼吸共命運(yùn)的戰(zhàn)略定位，同時(shí)更要以人才精英化、國際化戰(zhàn)略為基石，通過金融科技創(chuàng)新賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的頭部企業(yè)，恒昌以金融科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，同時(shí)不斷優(yōu)化以及培訓(xùn)提升的人才梯隊(duì)也進(jìn)一步為企業(yè)的未來提供了強(qiáng)有力的引擎。

　　逝者如斯夫，不舍晝夜。我國的金融科技已經(jīng)走過了最初的野蠻生長期，來到一個(gè)趨于規(guī)范和成熟的時(shí)段。不過，金融科技今后還需在控制風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力普惠金融等方面做到更好。

　　放眼2020，期待金融科技釋放更大市場空間。